Piccolo prestito e cessione del quinto Insieme?
Constanza Matzkin
Coesistenza piccolo prestito e cessione del quinto
È possibile avere contemporaneamente piccolo prestito INPS e cessione del quinto? Scopri le regole di coesistenza e come funziona il calcolo del "quinto cedibile" con il tuo stipendio o pensione.
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La Regola del Quinto Cedibile: Il Limite per la Coesistenza
La coesistenza tra Piccolo Prestito INPS (ex INPDAP) e Cessione del Quinto è possibile solo nel rispetto del limite del quinto cedibile. La normativa stabilisce che l’importo totale delle rate trattenute direttamente dallo stipendio o dalla pensione non può superare il 20% della retribuzione mensile netta. Sia il Piccolo Prestito sia la Cessione del Quinto attingono allo stesso massimale, motivo per cui devono convivere all’interno di tale limite.
Se esiste già una Cessione del Quinto, è possibile ottenere un Piccolo Prestito solo se la rata rientra nello spazio residuo del quinto ancora disponibile. In caso contrario, quando la trattenuta della Cessione copre già l’intero 20%, la richiesta viene automaticamente respinta dal sistema NoiPA/INPS per superamento del limite di cedibilità. Questa regola garantisce sostenibilità finanziaria e tutela del reddito del richiedente.
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Come il Piccolo Prestito Influisce sulla Cessione del Quinto (e Viceversa)
Questi due strumenti finanziari, pur essendo diversi (il Piccolo Prestito è un prodotto INPS, la Cessione del Quinto è offerta anche da banche e finanziarie), sono concorrenti nell'occupare lo spazio sulla tua busta paga.
Scenario 1: Cessione del Quinto in Corso
Se stai già rimborsando una Cessione del Quinto, questa avrà la priorità nell'impegno del tuo stipendio. Il calcolo del Piccolo Prestito INPS terrà conto della rata della Cessione:
Esempio: Stipendio netto 1.500 €. Quinto cedibile: 300 €. Se la rata della Cessione è 250 €, il Piccolo Prestito può avere una rata massima di soli 50 €. Questo limiterebbe l'importo che puoi richiedere.
Scenario 2: Piccolo Prestito in Corso
Se stai già rimborsando un Piccolo Prestito INPS, la rata impegnerà una parte del tuo quinto cedibile. Quando richiederai una Cessione del Quinto (o il suo rinnovo), la finanziaria ricalcolerà l'importo massimo erogabile considerando l'estinzione anticipata del Piccolo Prestito INPS in corso.
Per superare i limiti di coesistenza, l'unica opzione è valutare la Delegazione di Pagamento (nota come "doppio quinto"), ma questo strumento è a discrezione dell'Amministrazione (NoiPA) e non sempre disponibile.
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Strategie di Ottimizzazione per Richieste Multiple
Se hai la necessità di liquidità ma sei limitato dalla coesistenza piccolo prestito e cessione del quinto, la strategia migliore è spesso quella di unificare i debiti in una sola operazione.
Consolidamento Debiti: Se la Cessione del Quinto ha rimborsato meno del 40% del suo ammortamento, si può ricorrere al suo rinnovo. Il nuovo prestito può includere l'estinzione del Piccolo Prestito INPS, liberando il tuo quinto cedibile per un'unica nuova rata, magari più vantaggiosa.
Prestito Finale INPS: Se il Piccolo Prestito è l'unico debito in corso, ma ti serve un importo maggiore, valuta l'estinzione anticipata e la richiesta di un Piccolo Prestito a 48 mesi per ottenere più liquidità.
Il servizio di PrestamiOra è specializzato nel confrontare e simulare queste complesse interazioni, aiutandoti a capire se è più conveniente estinguere, rinnovare o se è ancora disponibile spazio per un nuovo microcredito mantenendo la coesistenza dei finanziamenti.
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Domande frequenti
Il "doppio quinto" è la soluzione alla coesistenza?
La Delegazione di Pagamento ("doppio quinto") permette un impegno fino al 40% dello stipendio, ma è un prestito separato dalla Cessione del Quinto e non è concesso da tutti gli enti pubblici.
Quale prestito ha la priorità sulla busta paga?
La Cessione del Quinto, in quanto prima formalizzata, ha generalmente la priorità legale nell'impegnare il primo quinto (20%).
Posso richiedere il Piccolo Prestito se ho un pignoramento in corso?
Sì, ma la somma delle trattenute (pignoramento, Piccolo Prestito, Cessione) non può superare la metà (50%) dello stipendio.
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